VISA推出区块链产品 提供便捷跨境支付网络

6月12日，美国支付巨头VISA宣布推出基于区块链的跨境支付网络“B2B Connect”。它支持银行间直接交易，旨在使全球范围的企业间大额跨境转账流程变得更快、更便宜，为国际金融机构进行跨境支付提供便利。

相较于现已成熟且时效性较高的境内转账，现有跨境支付体系的种种不完善可能成为用区块链改造原有产业的重要的落点。

B2B Connect基于区块链技术，同时整合了超级账本(Hyper Ledger)。超级账本是由Linux基金会旗下小组开发的一项开源分布式账本技术(DLT)。VISA全球业务解决方案主管凯文·费伦(Kevin Phalen)表示，B2B Connect之所以选择区块链，是因为它能够比任何现有支付系统传输更多支付数据。

据VISA透露，B2B Connect已经覆盖全球30个贸易渠道，2019年底将扩展到90个市场。它的目标只有一个——让跨境支付更快更便宜。

B2B Connect由VISA、IBM、电子支付运营商Bottomline、金融科技公司FIS联合开发，是VISA首次宣布与区块链公司合作开发区块链支付平台。

为了开发B2B Connect，VISA曾与密码分类帐系统开发商Chain合作。最近VISA也宣布和日本即时通讯应用LINE的合作公司达成合作，一起开发区块链和数字支付解决方案。该公司技术雄厚，是LINE下属支付公司LINE Pay Corporation的金融科技运营商。

VISA还于2018年12月收购了瑞波(Ripple)的合作伙伴Earthport Plc，收购价高达1.98亿英镑(约2.51亿美元)。Earthport股票当时的收盘价为7.45便士，VISA的收购价折算下来每股为30便士，是其收盘价的4倍多。

Earthport成立于1997年，总部位于英国伦敦，是一家为银行、金融机构提供跨境支付服务的金融服务公司。此前与Ripple合作时，Earthport的工作是将Ripple协议整合到公司现有的支付网络中，用来改善国际交易系统。

Earthport的技术优势在于采用单个API接口，因此简化了跨境交易。2016年1月，Earthport推出全球首个分布式账本中心(DLH)。借助该产品，Earthport客户可以通过简单而低价的单个API接口使用Earthport的分布式账本技术，而这个接口可以访问Earthport在200多个国家提供的各种支付方式。

Earthport的技术得到多个知名金融机构的认可，它的客户包括Ripple、美国银行(Bank of America)、支付平台Hyperwallet(2018年末被PayPal以4亿美元收购)、跨境转账服务Transferwise、跨境收款服务Payoneer以及日本邮政银行(Japan Post Bank)。

在B2B Connect中，VISA还通过DLT技术实现高于传统数据库的透明度和可追溯性。他们采用Hyperledger Fabric来构建这一技术，足足花了两年时间才推出。Hyperledger Fabric部分由IBM开发，托管在Linux系统上。

Visa是全球五大转接清算机构之一，主营业务是支付清算。2018财年，Visa在美国会计准则GAAP下净收入(GAAP Net Income)达到了100亿美金，同期增长了54%。去年全年，visa在跨境支付业务在全球200多个国家的完成了11.2万亿美金的交易额，覆盖200多个国家和地区。大到买房买汽车、小到买零食买咖啡，几乎无所不包。

如今，市场总量达125万亿美元的跨境支付市场成功引起了Visa的兴趣，在这市场上种种的不完善都是Visa眼中的机会。Visa试图用区块链和电脑程序优化跨境与企业间的资金流转，使得交易成本更大、交易速度更快、交易更透明。

即便在今天，大多数跨境支付仍然要通过环球银行金融电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，简称SWIFT)来实现。SWIFT是一家成立于1973年的比利时组织，目前拥有超过10000家金融机构会员。尽管历史悠久，但SWIFT的系统效率非常低下，因为很少有银行能够直接连接彼此。

举个例子，一笔来自美国堪萨斯城、发往肯尼亚内罗毕的付款，在到达目的地之前要经过纽约、伦敦等多个地方的银行。每家银行都会收费。因此很难跟踪转账进度，预测这笔跨境支付究竟要花多少钱。再考虑到不同国家之间的货币汇率，无疑让人更加头疼。

凯文·费伦表示，B2B Connect可以很好地解决这些问题。它采用的分布式账本技术能够让银行直接连接，转账方也可以提前看到一笔跨境支付所耗费用。跨境交易能够在1、2天内快速结算，效率更高。同时，B2B Connect还将消除汇款在各个银行间的扣费。且区块链的可追溯性保证了跨境交易过程的透明。

B2B Connect聚焦于1.5万美元以上的高价值B2B交易，这一规模转账大约占全球跨境支付市场的10%，为12.5万亿美元左右。除了上面提及的多家科技金融公司，VISA还与支付处理和金融技术提供商FIS合作，为超过20000家金融机构提供服务。

FIS总部位于美国佛罗里达州，银行客户资源丰富——在130多个国家拥有20000多名客户。但它不会像VISA这样开发一款类似B2B Connect的产品，因为FIS将自己定位于整合合作伙伴的角色，这也是VISA愿意与其合作的重要原因之一。

相比于C端分散的零售客户，B端客户需求更为统一、转账量更大、对时效性的要求更高，同时也对失误率容忍更低。尝试切入跨境支付市场对Visa是一个挑战，尝试使用新兴的区块链技术解决一个行业存在多年的体系亦是任重道远。