数字人民币加速“攻城略地” B端市场想象空间巨大

来源： 证券时报

记者 王君晖

图虫创意/供图 翟超/制图

日前举办的“2021世界人工智能大会创新应用展”上，交通银行、工商银行、建设银行三家数字人民币运营机构均设立了数字人民币展区，展示了多种形态的数字人民币硬件钱包。优惠购、满100减50、一元购咖啡等多种福利被用来吸引消费者下载数字人民币APP并开通各自银行的数字人民币钱包。

多样化推广方式背后是数字人民币应用场景的加速拓展。2020年，数字人民币揭开神秘面纱，在苏州、深圳、雄安、上海、成都等省市开启不同程度测试；2021年，数字人民币“飞入寻常百姓家”，工、农、中、建、交、邮储等六大国有银行开始在上海、长沙、深圳等试点城市推广数字人民币货币钱包，京东等互联网平台的一些应用场景开始接纳数字人民币；北京、苏州等7个城市地铁已开通数字人民币支付。

加速推广之际，数字人民币可能带来的影响时刻被监管部门所关注。央行副行长范一飞近日表示，数字人民币究竟对货币体系、货币政策、金融稳定带来哪些影响，央行始终高度关注，并在努力通过业务、技术和政策设计，确保数字人民币体系对这些宏观方面的影响降到最低。

数字人民币将加大试点范围

6月29日，苏州轨道交通5号线正式开通运营，在国内率先实现了数字人民币APP扫码购票乘车。6月30日起，北京地铁开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试，目前已有北京、上海、深圳、成都、长沙、青岛、苏州7个城市的地铁可用数字人民币支付。

2020年以来，数字人民币试点加速落地，在地区试点上，已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局；同时，试点场景丰富，已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景。

“目前数字人民币使用主要是白名单邀请方式，目前白名单用户已达1000万。央行有信心把这项工作继续扩大试点面，加大试点范围，北京冬奥会场景是下一步试点的重点领域。”范一飞在最新讲话中透露。

易宝支付合伙人、支付科技专家韩棋对证券时报记者表示，目前数字人民币主要围绕C端小额高频场景发力，相比其他电子支付方式，数字人民币可以提供资金用途的可追踪性，进而规范资金使用。未来对公领域更充满想象空间，如航空、旅游、景区、酒店、保险、教育等，有利于企业解决支付及融资等一系列问题。

德意志银行中国区首席经济学家熊奕认为，从长远角度来看，比特币、稳定币以及其他央行数字货币赛道竞争不断加剧，而设立自有数字货币体系可有效提升中国竞争力，同时也可提高法定货币地位；短期来看，这种类现金的支付方式采用全覆盖、低成本且可控匿名的支付体系，将有助于促进非银支付机构间的良性竞争。

B端市场空间充满更多可能

德意志银行近日发布报告认为，数字人民币的成功推广或将加速全球货币数字化的步伐。若数字人民币在中国得到广泛普及和应用，其他央行也将视此为数字货币可行性的成功例证，并意识到数字货币领域竞争加剧的浪潮即将来袭，因而加倍投入更多资源开发本国数字货币。

韩棋表示，随着试点稳步推进，数字人民币在B端的市场空间充满更多可能，打通企业级支付后，数字人民币凭借支付贯穿企业运营中各个环节场景，借助现金流运行沉淀出足够的数据，基于这些信息资源，将可能加速实现商户的数字化，对企业资金、产品等进行综合性管理和记录。不仅如此，还能帮助企业构建完善的上下游供应链等各细分场景，实现传统商户企业的互联网化，降本增效。

金融科技专家苏筱芮认为，数字人民币正在渐进式重构支付体系，后续试点有望加速；产生的影响既体现在商户端，例如终端设备铺设、收银方式等；也有用户端体验的影响，例如“碰一碰”、“子钱包推送”、可穿戴设备等，后续建议数字人民币团队在优化技术的同时，不断丰富数字人民币App的功能与场景，以实现更多用户的留存。

苏筱芮预计，后续试点将在线上使用场景得到更大突破，从此前央行数研所的合作名单中推断，未来数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景；而从金融科技的发展大势看，未来亦将往产业方向实现更多渗透，在企业贸易、供应链金融等实体经济领域大展身手。

“数字人民币推广依然任重道远，也面临诸多挑战，如监管、风控、兑换及流通的体验和效率等，随着数字人民币推动金融体系里的账户能力和支付能力更碎片、更开放，流动更自由，未来的价值想象空间令人兴奋。”韩棋表示。